quand souscrire assurance décennale | Assurance de responsabilité décennale – lexologie

L’obligation d’assurance existe 1978 et la jurisprudence a établi un certain nombre d’interprétations clarifications. En revanche, la responsabilité décennale (souvent confondue avec la certification décennale) existe la mise en place du Code civil en 1804. L’étendue de la responsabilité décennale est modifiée en 1969 a l’intérieur du but d’éclaircir la jurisprudence alors contradictoire avec l’article 2270 du Code civil. Loin d’éclaircir la situation, la modification est composé plus de confusion, pour aboutir à un remaniement des articles 1792 et suivants en 1978.

De chez l’introduction du Code Napoléon en Europe et plus généralement le passé colonisateur de la France, de nombreux pays arabes et africains ont des articles identiques à l’ancien Code civil (antérieur à 1969). Les interprétations en sont diverses. Peu de pays ont cependant établi une obligation d’assurance similaire à la France sur la base de cet article. La forme adoptée dans ces pays est en général une police de responsabilité civile décennale quant au constructeur, mais de laquelle le bénéficiaire est le maître de l’ouvrage.

Plus récemment, des pays tel que l’Espagne (1999, seguro décennal) et l’Italie (2001, legge Merloni) ont aussi établi une obligation d’assurance décennale. Malgré les efforts de l’Union européenne visant à harmoniser les législations des états membres, aucun accord n’a pu encore être atteint. Eu égard à la grande diversité des textes, un tel accord ne semble pas réaliste à l’interieur des 5 prochaines années.

En général, les assureurs s’allient à grouper pays en fonction des trois critères suivants:

(1) Existence d’un texte juridique (ou pour pays de droit commun, une jurisprudence) définissant une responsabilité du constructeur de type décennal et pourquoi pas voisin.
(2) Existence d’un marché de la confirmation proposant une couverture.
(3) Existence d’une obligation d’assurer ce responsabilité.
Exemples avec (1) seulement : l’Allemagne prévoit dans son BGB une responsabilité du constructeur de de cinq ans ans. Cette responsabilité n’est pas en général assurée.

Exemples avec (1) et (2) seulement : la Belgique est des articles de son Code civil très identiques au Code civil français. Il existe également un marché très compétitif de la certification décennale (avec l’existence d’un pool). Mais la loi ne prévoit pas d’obligation d’assurance, si bien que le constructeur qui souhaiterait renoncer à souscrire une caractère ne contreviendrait à aucune loi.

Exemples avec (1), (2) et (3) : la France, par contre aussi l’Espagne et l’Italie. En dehors de l’Europe on peut citer l’Égypte, qui prévoit une responsabilité décennale aux tiers (c’est-à-dire pour les causés à des troisième à source de l’effondrement du bâtiment).

Exemple avec (2) seulement (ou presque) : en or Royaume-Uni, le marché de l’assurance a construire sifflé Latent Defects Insurance ou bien Inherent Defects Insurance qui couvre les dommages à l’ouvrage dus à un défaut de conception ainsi qu’à d’exécution, par contre dépourvu s’appuyer sur des textes légaux. Historiquement, cette couverture est apparue à l’interieur des années 1990 sur la base de l’existence d’une pratique (contestée) du tenant liability qui consistait à rembourser le locataire responsable de réparer dégâts de l’ouvrage dus à une mauvaise conception. Les habitants de bâtiments de la City ont alors forcé propriétaire à tenir indemnes de ces frais, ce pour quoi les détenteurs ont eu recours aux assureurs. Exemple avec (1) et (3), cependant pas (2). Même dans l’hypothèse ou ce est moyennement théorique, il peut aussi se produire. C’est ce qui s’est passé en Turquie en 1999, à la en r du tremblement de terre d’août. Le législateur a souhaité créer une responsabilité décennale quant à contrôleur des travaux (c’est-à-dire l’équivalent de l’Apave, Bureau Veritas, QualiConsult, Dekra et pourquoi pas Socotec en France) dans le cas où le bâtiment subissait ensuite un dommage de type conceptuel. Le marché de la garantie a refusé de allouer une couverture en avançant principalement les deux raisons suivantes : (a) un déplacement brin éthique de la responsabilité du constructeur sur le contrôleur – ou l’impossibilité pratique de contrôler que injonctions du contrôleur avaient effectivement été suivies d’une action. (b) L’amalgame des allégorie de couverture de type catastrophe naturelle (tremblement de terre) et conception – dans le effet où les anti-sismiques sont imaginés pour sauver des vies humaines et non l’intégrité du bâtiment, au contraire en utilisant des féminin propres du bâtiment dans le but d’absorber, pendant un dommage ciblé, l’énergie sismique.

Comme annoncé récemment, l'Agence des Emirats Arabes Unis (IAE Insurance Agency – IA) envisage d'introduire des exigences obligatoires pour des décennies d'assurance responsabilité.

Notre équipe de construction a préparé un aperçu de l'impact des projets de construction, y compris des conseils pour préparer de nouvelles exigences1. Le présent résumé porte sur les principaux problèmes du marché de l’assurance découlant de ces polices d’assurance responsabilité civile de dix ans.

Dix ans de responsabilité, c'est quoi?

La responsabilité de dix ans provient du code civil français (Napoléon), élaboré au début du XIXe siècle. Comme son nom l'indique, il s'agit d'un engagement de dix ans des responsables des bâtiments et autres "installations fixes".

Alors que l’effet du code civil français se répandait dans toute l’Afrique et le Moyen-Orient, la notion de responsabilité pour la décennie en cours. Aux Émirats arabes unis, les dispositions pertinentes sont énoncées aux articles 880 à 883 du code civil des Émirats arabes unis (loi fédérale n ° 5 de 1985). Il existe cependant des différences importantes entre le droit français et les dispositions des Émirats arabes unis en ce qui concerne des décennies de responsabilité, comme nous le verrons plus loin dans cet article.

En vertu des dispositions du code civil des Émirats arabes unis, les architectes / ingénieurs et les contractants sont conjointement responsables du versement d'une indemnité à l'employeur: a) pour l'effondrement total ou partiel, ou b) pour la stabilité ou la sécurité d'un bâtiment ou d'une installation fixe découvert ou découvert dans les dix ans suivant sa livraison. la responsabilité est stricte et les concepteurs et les entrepreneurs peuvent être responsables indépendamment de (a) la négligence ou la faute du concepteur ou de l'entrepreneur; un défaut ou un effondrement découle du défaut du terrain lui-même; et c) même si l'employeur accepte les bâtiments ou les installations tels quels.

La protection de chaque obligation de responsabilité de dix ans est limitée et comprend: (i) le bâtiment n'a pas été conçu pour durer au moins dix ans; (ii) le problème est apparu en dehors de la cause de leur contrôle (par exemple, une catastrophe naturelle telle qu'un tremblement de terre); ou (iii) une protection partielle des concepteurs qui, s’ils n’exercent aucun contrôle, leur responsabilité est limitée aux défauts de conception. Toutefois, s’il n’ya pas de défaut de conception mais que celui-ci est défectueux, le concepteur est responsable des travaux sous sa supervision. En outre, les termes "effondrement" et "défaut" ne sont pas définis, de sorte que l'effondrement s'est produit ou que le manque de sécurité ou de stabilité est un fait pour le tribunal de première instance afin de déterminer le témoignage d'expert.

Un facteur critique est le délai de prescription de trois ans pour le dépôt des réclamations, à compter de la date de la détection de l'effondrement ou du défaut. Ainsi, toute la période de réclamation est de 13 ans à compter de la date de livraison du bâtiment / des travaux.

Des réclamations peuvent être formulées à la fois contre les concepteurs et le contractant et le tribunal peut décider que l’un d’eux est responsable ou partage la responsabilité.

L'important est que la compensation de responsabilité de la décennie soit liée à la perte réelle et puisse inclure une perte de profit / perte. En outre, la loi interdit explicitement toute tentative de conclusion ou de limitation de contrat.

Le droit de douane applicable en vertu de la législation des Émirats arabes unis pour une décennie de responsabilité est considéré comme une obligation contractuelle vis-à-vis de l'employeur (c.-à-d. Un contractant / concepteur contractant). En droit français, un droit de douane est spécifiquement dû au propriétaire du bâtiment et à chacun d'entre eux. Compte tenu de la classification de l'obligation, la situation au regard de la loi des Émirats arabes unis reste floue pour les parties autres que l'employeur / la contrepartie. Bien que le droit puisse être payé aux bénéficiaires sur la base d’un contrat de construction ou lorsque de tels droits peuvent être imposés, il n’est pas certain de savoir dans quelle mesure les acheteurs et les acheteurs ultérieurs recevront le droit. Cette situation est quelque peu aggravée par la reconnaissance légale relativement récente des actifs acquis conjointement sous les EAU.

Le concept de responsabilité de dix ans va de pair avec les obligations des développeurs vis-à-vis des acheteurs / propriétaires en cas de défauts. En vertu de la législation sur les entreprises communes des Émirats arabes unis, les développeurs sont tenus d'éliminer les défaillances structurelles dans un délai de dix ans à compter de la date de résiliation et d'assumer leur responsabilité pendant un an à compter de la date de résiliation en cas de défaillance.

Assurance responsabilité de dix ans – Pourquoi est-elle nécessaire?

En termes simples, le coût d'un effondrement partiel ou complet peut être énorme, de même que le coût de la correction d'un défaut qui menace la sécurité ou la stabilité d'un bâtiment. D'autres formes d'assurance peuvent ne pas répondre à cette réponse ou peuvent ne pas avoir de restrictions appropriées pour faire face à l'ampleur de l'exposition potentielle.

À l’heure actuelle, le marché de l’assurance des Émirats arabes unis dispose d’une assurance responsabilité civile de dix ans, bien que les fournisseurs de services soient limités et ne soient généralement pas souscrits. Cela peut être dû en partie au coût de ces polices, à la méconnaissance des obligations de 10 ans en vertu des EAU et à l’interaction de la responsabilité de 10 ans avec d’autres polices d’assurance.

L'engagement des entrepreneurs et des concepteurs dans leurs décennies de responsabilité est généralement garanti par l'extension des polices CAR (entrepreneurs / risques de construction), EAR (tous les risques de montage) ou PI (indemnisation professionnelle), et des couvertures séparées sont moins courantes.

La couverture est également disponible pour les propriétaires de bâtiments avec une couverture pour les défauts internes. Cela n'inclut pas dix ans de responsabilité des entrepreneurs / concepteurs, mais protège le (s) propriétaire (s) contre les défauts de construction. Il peut être possible de fournir une couverture aux entrepreneurs / concepteurs en ajoutant la subrogation existante pour couvrir les défauts naturels. Cependant, étant donné l'interdiction d'interdire ou de limiter la responsabilité, il est difficile de savoir si les concepteurs / entrepreneurs peuvent compter sur la renonciation à un tel transfert.

Quel est le problème avec l'immobilier existant seul?

En règle générale, les projets de construction sont couverts par les politiques de la CAR ou de l'AER. Bien que le contractant et parfois le concepteur soient assurés du nom, ces règles incluent généralement toute forme d’erreurs d’exclusion (clauses LEG ou DE) pouvant exclure tout ou partie de la responsabilité pour les dommages résultant d’un vice de conception. et / ou travail. En outre, si, pendant la période de responsabilité annuelle (c'est-à-dire à compter de la date de livraison du bâtiment / des travaux), la couverture d'assurance est disponible pour couvrir les défauts, elle ne s'appliquera que pour la durée limitée de la période de maintenance, qui correspond normalement aux contrats de construction sous-jacents à la période de garantie des défauts – généralement 12 ou 24 mois – après résilier la politique CAR / EAR. Bien que les polices CAR / EAR incluent souvent une responsabilité civile, la responsabilité résultant de dommages aux biens en construction est généralement exclue et n’est donc soumise à aucune obligation pendant une décennie.

Les pertes après le transfert peuvent être couvertes par la couverture PAR du propriétaire (propriété, tous risques) opérationnelle, mais cela fournira une couverture d'assurance contre les dommages causés au bâtiment et non l'exposition potentielle des entrepreneurs / concepteurs à des décennies de responsabilité. Encore une fois, les politiques de PAR incluent généralement une sorte d'exclusion de la responsabilité des défauts et peuvent ne pas répondre. Ces garanties excluent également généralement certaines causes, telles que les dommages causés par les conditions du sol, qui peuvent contribuer à la décennie de responsabilité. En outre, le risque associé à un engagement de dix ans peut dépasser le montant des réparations et peut inclure une perte ou un manque à gagner. Ces éléments ne sont potentiellement couverts que si la couverture en cas d'interruption d'activité est également exclue.

Même si le propriétaire de l'immeuble est en mesure de réclamer sa police PAR si le dommage est dû à une conception ou à une construction défectueuse, les assureurs PAR du propriétaire du bâtiment peuvent souhaiter continuer à récupérer auprès de l'entrepreneur / concepteur responsable qui resterait sans assurance. pour assurer leurs décennies de responsabilité, à moins que la politique est abandonnée (même chose pour la dépendance).

Pourquoi l'IP n'est-il pas suffisant?

La responsabilité

Les règles de PI prévoient généralement la négligence ou la culpabilité d'un spécialiste assuré. La responsabilité de dix ans ne nécessite pas de preuve de culpabilité; c'est une responsabilité stricte qui s'applique indépendamment de la négligence ou d'une autre culpabilité (protection des personnes extérieures). En outre, la politique PI ne correspond qu'à la négligence / faute du travailleur assuré, tandis que la responsabilité du concepteur est partagée par le contractant (si le concepteur exerce la surveillance), c'est-à-dire que même si la question n'est que constructive, le concepteur peut toujours être responsable s'il a un rôle de supervision qui dépasse les simples responsabilités de conception.

Par conséquent, une police IP risque de ne pas répondre du tout si le ou les professionnels concernés sont tenus pour responsables en vertu des décennies de responsabilité du Code civil des Émirats arabes unis sans preuve de leur culpabilité.

Bien que dans certaines juridictions, la politique de PI puisse répondre à une responsabilité civile plutôt qu'à une responsabilité spécifique, ces polices excluent généralement la responsabilité pendant une décennie.

En revanche, une police de responsabilité décennale a été spécialement conçue pour couvrir ce risque.

Période d'assurance

Comme indiqué ci-dessus, en supposant que l'effondrement du bâtiment ou le défaut qualifiant soit découvert le dernier jour de la période de responsabilité de dix ans, la période de demande de règlement est de 13 ans à compter de la date de livraison.

L'assurance PI fonctionne sur les réclamations. Chaque année, 13 ans après le transfert, le propriétaire de l'immeuble doit faire appel au professionnel qui a renouvelé ou maintenu son assurance PI. Cela peut ne pas donner la tranquillité d’esprit à l’employeur ou au professionnel concerné, plusieurs innovations pouvant modifier les autres risques, coûts ou couvertures.

Inversement, la responsabilité de dix ans couvre la date de livraison des travaux et dure toute la période de responsabilité potentielle. La prime est généralement payée en une partie au début de la période.

Limites de la politique

Les limites de responsabilité de la politique d'IP sont souvent modestes et sujettes à la fois à des limites globales et à des revendications. Compte tenu de la nature de la responsabilité de la décennie et des types de dommages qu’elle cause, la valeur de ces réclamations peut dépasser les limites disponibles.

Encore une fois, étant donné que la couverture de décennies de responsabilité est spécifique à un tel risque, les contraintes politiques des nouvelles règles devraient être fixées à un niveau adéquat.

Assurance PI – un mot d'avertissement

Nous devons veiller à ce que l'assurance responsabilité civile de dix ans ne corresponde généralement pas aux pertes subies par un actif tiers en raison d'un effondrement ou d'un vice approprié. Les professionnels doivent donc envisager de conserver leur assurance IPS afin de couvrir l'ensemble de la responsabilité liée aux erreurs, en plus des nouveaux individus. assurance annuelle obligatoire. À l'heure actuelle, il n'est pas clair si le plan d'analyse d'impact contient de nouvelles règles qui incluent l'assurance PI générale.

Assurance responsabilité décennale existante – Comment ça marche?

Entrepreneur / designer

Comme indiqué ci-dessus, si les EAU souscrivent une assurance responsabilité civile de 10 ans, elle est généralement couverte par le contractant / concepteur pour la police CAR / EAR / PI correspondante. Il protège l’entrepreneur / le concepteur si l’employeur ou un autre bénéficiaire soumet cette réclamation directe ou si une réclamation est présentée concernant les vices cachés des propriétaires.

Cette couverture d’assurance fonctionne sur la base de la responsabilité juridique et (comme indiqué dans le libellé), la couverture d’assurance matérielle devrait être due à la responsabilité juridique du contractant / concepteur en rapport avec l’effondrement ou le défaut concerné. Une couverture des frais de défense est également envisagée et sera déclenchée à un stade plus précoce (cela nécessite généralement l’approbation des assureurs, que l’assuré devrait demander à faire valoir ses droits).

De manière critique, les assureurs tentent souvent de limiter leur exposition en la définissant comme une limite inférieure ou un plafond, ce qui signifie que la totalité de l'exposition ne couvre pas. Néanmoins, étant donné que le niveau d'exposition (et la part des assureurs) peut être si extrême, les assureurs effectuent une analyse des risques qui peut avoir une incidence sur le temps et les coûts de réalisation du projet. Pour cette raison, l'assurance responsabilité civile de dix ans est actuellement très chère.

Les propriétaires

La sécurisation des défauts inclut les propriétaires de bâtiments pour les coûts de réparation et / ou de remplacement du bâtiment et / ou de renforcement de celui-ci une fois qu'un défaut interne a été détecté. Cela comprend les coûts de démolition du bâtiment et d’enlèvement des débris. La politique est due à la découverte ou à la défaillance d'un défaut dans un délai de dix ans à compter de la date du certificat d'achèvement pratique (par bâtiment, dans le cas de plusieurs bâtiments).

Ces polices peuvent être attribuées aux propriétaires ultérieurs des bâtiments (avec le consentement des assureurs).

Assurance responsabilité obligatoire de dix ans – Comment ça marche?

Il n’existe actuellement aucun détail sur le fonctionnement exact de l’assurance annuelle obligatoire aux Émirats arabes unis. Certaines instructions peuvent être prises en France, où des décennies d’assurance responsabilité sont obligatoires depuis 1978. Cependant, il est important de comprendre les différences entre les deux systèmes et, en particulier, le fait que, dans le système français, le propriétaire du bâtiment et quiconque est propriétaire du bâtiment et qui le fait tous lui donne le droit de payer.

Selon le système français, le contractant et le concepteur sont tenus de souscrire une assurance de responsabilité civile d'une durée de dix ans et le propriétaire du bâtiment est tenu de couvrir les vices cachés. Les assureurs sont également obligés de fournir une assurance. Il existe certaines exceptions, par exemple, le génie civil ne répond pas à ces exigences. La loi énonce également des dispositions types qui doivent être incluses (ou prises en compte) dans la politique.

Bien qu'il existe plusieurs régimes politiques en France, la forme la plus courante est celle du propriétaire du bâtiment. Assurance Dommage-Ouvrage (défauts inhérents) et le contractant / concepteur adopte la politique de tenure (responsabilité de dix ans). Le Assurance Dommage-Ouvrage l'assureur est obligé de prendre position sur la couverture dans un délai très court; il doit prendre une décision dans un délai de 60 jours à compter de la notification du sinistre et demander réparation du dommage dans les 90 jours suivant la notification du sinistre. Si l'assuré a accepté l'offre, l'assureur doit payer dans les 15 jours. Afin de respecter ces délais, l'assureur peut être soumis à de sévères pénalités de taux d'intérêt, qui se traduisent généralement par une réclamation subordonnée à l'encontre de l'entrepreneur / concepteur.

Le système français prévoit également des polices d’assurance uniformes, connues sous le nom de Police unique de chantier (partagés entre les propriétaires et les entrepreneurs / concepteurs, payés par le propriétaire du bâtiment) et. t Responsabilité collective pour l'assurance décennale (assurance collective de responsabilité décennale entre contractants / concepteurs pour laquelle une prime est payée conjointement). Les deux derniers ne sont généralement pas utilisés.

Politique unique et Assurance Dommage-Ouvrage La politique est spécifique au bâtiment / projet. Mais Assurance Décennale La police (qui agit en tant que police de responsabilité) peut être spécifique au spécialiste assuré et peut donc impliquer plusieurs projets. Dans une telle situation, un spécialiste assuré a généralement une obligation de divulgation beaucoup plus rigoureuse et doit normalement inclure tous les travaux dépassant une certaine valeur. En outre, les principes du décret de garantie ne s'appliquent qu'aux activités de construction déclarées par le preneur d'assurance.

Le fait de ne pas fournir ou d'abandonner ces mesures peut entraîner des sanctions juridiques (y compris des amendes et même des peines d'emprisonnement). En outre, les propriétaires d'immeubles peuvent avoir des difficultés à vendre leur propriété s'ils ne peuvent pas prouver l'existence d'une couverture d'assurance.

Perspective des assureurs

Du point de vue des assureurs, une protection obligatoire de la responsabilité de dix ans pourrait offrir de grandes possibilités d’élargir la zone relativement inexploitée du marché de l’assurance des Émirats arabes unis. Il y a aussi des pièges possibles.

Compte tenu de la couverture limitée à ce jour, il n’existe pas de données historiques sur les sinistres permettant d’évaluer le risque. En France, les assureurs peuvent être pénalisés si les primes d'assurance sont trop élevées par rapport aux risques assurés. Il est possible que l'analyse d'impact adopte une position similaire pour couvrir le recouvrement des coûts. Les assureurs doivent gérer les risques avec soin afin de ne pas être exposés au coût extrême de plus de dix ans de responsabilité sans primes d’assurance suffisantes.

En plus, les affaires sont longues. Que les Émirats maintiennent ou non deux régimes politiques ou établissent une politique unique, le potentiel d’exposition des assureurs est au minimum de dix ans en un an. Avec une période d'engagement de 10 ans, plus une période de prescription potentielle de trois ans, les expositions des assureurs peuvent atteindre jusqu'à 13 ans uniquement pour recevoir une notification. Si la réclamation est contestée ou si des réparations sont annulées, les assureurs risquent d’être exposés plus longtemps.

Bien qu'une responsabilité de 10 ans ne soit pas imputable à la culpabilité, mais que le contrevenant soit un sous-traitant, les assureurs peuvent demander une subrogation aux sous-traitants. Les assureurs devront peut-être se demander s'il existe une assurance suffisante pour les sous-traitants et si une renonciation ou une indemnité contractuelle au contractant principal peut être garantie et avoir une incidence sur le recouvrement.

Les assureurs peuvent également être amenés à envisager d’assumer des tâches de supervision plus importantes, bien que leur capacité dépende du type de police souscrite et du moment auquel l’assuré prend contact. Si les assureurs ne jouent aucun rôle dans le suivi de leur travail, ils doivent examiner attentivement les formulaires de leurs propositions afin de garantir que tous les détails pertinents sont demandés, car le fait de ne pas soumettre de questions importantes peut affecter le droit de l'assureur d'éviter les lois des EAU.